Mikä on panttilaina?

Toisin kuin usein kuvitellaan, panttaaminen ei lisäänny taloudellisesti tiukkoina aikoina vaan seuraa kulutuksen yleisiä trendejä. Niinpä talouden vaurastuessa ja kulutuksen kasvaessa myös panttilainojen määrä yleensä nousee ja laman aikana laskee yhdessä muunkin kulutuksen kanssa.

Panttilainan ehdot

Panttilainaa ei myönnetä alle 18-vuotiaalle eikä yhtiömuotoiselle yritykselle. Maksuhäiriömerkintä ei sen sijaan ole este pantin saamiselle, koska luotolla on vakuus. Panttilainaa hakiessa on hyvä ottaa mukaan mahdolliset ostokuitit varsinkin uusien tavaroiden kohdalla, koska ne todistavat panttivakuuden todella olevan pantinhakijan eikä esimerkiksi varastettua omaisuutta. Panttilainaamot tekevät myös yhteistyötä poliisin kanssa, joka toimittaa niille tiedot kulloinkin varastetuksi ilmoitetusta omaisuudesta. Panttilainaamon tulee niin ikään tarkistaa panttaajan henkilöllisyys ennen luoton antamista jollakin lain hyväksymällä tavalla. Tällaisia ovat viralliset henkilötodistukset kuten voimassa oleva passi, ajokortti tai kuvallinen KELA-kortti.

Pantin suuruus määräytyy esineen arvon mukaan, joka arvioidaan pantinantajan toimipisteessä. Tyypillisesti pantit ovat suuruudeltaan muutamia satoja euroja. Laina-arvion saa tyypillisesti saman tien ja rahat heti lainatarjouksen hyväksymisen jälkeen. Pantista annetaan panttaajalle panttikuitti todisteeksi pantista ja lainan hoitamista varten. Pantatun tavaran omistusoikeus säilyy panttaajalla, vaikka se säilytetäänkin panttilainaamon tiloissa vakuutena myönnetystä lainasta. Panttilainaamon tulee huolehtia siitä, että pantatut esineet on asianmukaisesti vakuutettu. Panttilainan kesto sovitaan panttaussopimuksessa ja on tyypillisesti muutamia kuukausia. Tänä aikana panttaaja voi lunastaa lainan vakuutena olevan esineen takaisin tai uudistaa pantin.

Hinta

Panttilainan korot määräytyvät pantin suuruuden mukaan. Kuukausikorko on tyypillisesti alle 4 %, jonka päälle tulevat mahdolliset muut kulut kuten toimitus- ja käsittelymaksut sekä tilaa vievien panttien kohdalla mahdolliset erikoissäilytysmaksut. Taloussanomien (26.2.2010) mukaan 200 euron panttilainojen todelliset korot ovat keskimäärin 75% vastaava pikavippejä halvemmat. Lainan kulut maksetaan aina laina-ajan päättyessä, jolloin pantin voi joko lunastaa tai lainan uudistaa. Lainan voi maksaa takaisin myös ennen laina-ajan päättymistä tai vaikka samana päivänä kuin pantti on annettu, jolloin lainan kulut jäävät luonnollisesti pienemmiksi. Mahdolliset huutokauppakulut katetaan panttivakuuden myynnistä saaduille tuloilla.

Mitä voi pantata

Pantattavaksi sopii melkein mikä tahansa irtain kuten korut, hopeat, viihde-elektroniikka, aseet, arvopaperit, soittimet, keräilyesineet ja moottoriajoneuvot. Pantattavilla tavaroilla tulee kuitenkin olla jälleenmyyntiarvoa vielä noin puolen vuoden kuluttua pantin antamisesta. Keskimäärin panttaaja saa käteensä summan, joka vastaa 10-60 % pantatun esineen sen hetkisestä jälleenmyyntiarvosta. Velkakierteeseen ei panttilainassa voi jäädä, koska pantattu tavara toimii lainan vakuutena, joka tarvittaessa huutokaupataan lainan kuittaamiseksi. Tavallaan voisi sanoa, että luotonottaja lainaa panttaamalla rahaa itseltään. Vakuudellisuus tarkoittaa myös, ettei maksuhäiriömerkintä ole este panttilainan myöntämiselle eikä hoitamattomasta panttilainasta voi saada luottotietomerkintää. Laina-aikaa on yleensä mahdollista jatkaa maksamalla laina ja korot välillä pois ja uusimalla pantti. Yli puolet panttilainoista uudistetaan ainakin kerran.

Lunastamattomat pantit

Pantatuista tavaroista suurin osa lunastetaan takaisin. Lunastamatta jääneet panttivakuudet myydään Helsingin Huutokauppakamarin panttihuutokaupoissa. Pantin antanut yritys säilyttää vakuudeksi annettuja tavaroita jonkin aikaa sovitun laina-ajan umpeuduttua ennen huutokauppaamista. Lainan erääntymisestä lähetetään pantinottajalle muistutus. Lainan huutokauppaaminen ei yleensä estä uusien tavaroiden panttaamista saman pantinantajan yrityksessä. Jos huutokaupassa vakuudesta saatu hinta ylittää pantin antaneen yhtiön saatavat, panttaajalla on yleensä oikeus saada ylijäämä itselleen alkuperäistä panttikuittia vastaan.

Valvonta

Kuka tahansa ei voi harjoittaa panttilainaustoimintaa, vaan ala on melko hyvin säädelty ja mm. panttilainausta harjoittavien yritysten vakavaraisuutta, omistusosuuksia ja hallintoa valvotaan. Valvonnasta vastaa Etelä-Suomen Lääninhallitus. Valtiovarainministeriö myöntää tarvittavat toimiluvat panttilainausta harjoittaville yrityksille poliisin ja Rahoitustarkastuksen suositusten perusteella.