Loading ...
Tällainen tilanne johtaa helposti yhä pahenevaan velkakierteeseen. Etenkin lyhytaikaisiksi tarkoitettujen pikavippien ja vakuudettomien kulutusluottojen korkomenot voivat vuositasolla nousta todella korkeiksi, joten ne kannattaa maksaa pois mahdollisimman nopeasti ja välttää erääntymistä. Esimerkkinä 200 euron pikavipin korkokulut voivat maksamattomana helposti nousta 400-600 euroon vuodessa. Pikavippeihin ja muihin lyhytaikaisiin kulutusluottomuotoihin liittyy usein myös muita lainanhoidollisia kuluja, jotka voivat nostaa lainan hintaa huomattavasti, jos lainaa ei makseta pois laina-ajan loppuun mennessä.
Mitä maksaa?
Lainojen yhdistämisen perusajatuksena on ottaa yksi halvempikorkoinen laina, joka on tarpeeksi suuri kattamaan kaikkien kertyneiden korkeakorkoisten pikkuvelkojen poismaksun kerralla. Useimmiten tämä tarkoittaa uuden kulutusluoton ottamista, mutta myös halvempikorkoisia pankkilainoja voi käyttää. Järjestelyllä on mahdollista pienentää kuukausimenoja, kun maksettavaksi jää vain yhden lainan hoitomaksut ja korkokulut. Näiden kulujen hinta riippuu lainan ehdoista, minkä vuoksi lainat on hyvä kilpailuttaa ennen sopimuksen solmimista. Lainojen yhdistäminen myös yleensä laskee kuukausittaisia lainanlyhennysmenoja ja velkaantumisen aste on siten helpompi hahmottaa, mikä puolestaan helpottaa oman kulutuksen sovittamista tulotasoon. Toisaalta pienemmät lyhennykset on usein saatu aikaiseksi laina-aikaa pidentämällä, mikä tarkoittaa pitkällä aikavälillä suurempia korkomenoja. Siten kannattaa laskea jokaisessa tapauksessa erikseen, tuleeko lainojen yhdistäminen todella edullisemmaksi kuin useiden luottojen hoitaminen erillisinä. Maksuhäiriömerkintä usein estää tai ainakin hankaloittaa lainojen yhdistämistä, koska lainaa voi olla vaikea saada etenkin pankeista.
Kohti velatonta elämää
Lainojen yhdistäminen ei sinällään poista itse ongelmaa eli yli varojen elämistä, mutta on askel kohti parempaa velkojen hallintaa. Velkojen yhdistämisestä on eniten hyötyä, kun uusien lainojen ottamista vältetään siihen asti kun vanhojen velkojen kuittaamiseksi otettu laina on maksettu pois, ettei sama kierre toistuisi. Samalla on syytä opetella suunnittelemaan omaa kuluttamistaan ja säästämistä paremmin. Velkoja yhdistettäessä tulisikin aina huolehtia siitä, ettei hoidettaisi pelkkää oiretta vaan myös velkaantumisen alkuperäistä syytä, eli useimmiten velallisen kulutustottumuksia. Rahankäytön suunnittelulla ja odottamattomiin menoihin varautumisella voi välttyä useimmilta pikkulainoilta, jolloin ns. velkaa velalle -kuviota ei pääse syntymään lainkaan.
Mistä?
Pankkien järjestelylainan lisäksi myös monet palveluntarjoajat kuten Etua.fi, Risicum ja Freedom Rahoitus tarjoavat lainanyhdistämiseen soveltuvia luottoja. Muilta rahoituslaitoksilta voi usein hakea luottoa lainojen yhdistämiseen ilman vakuuksia tai takausta. Lainan todellinen vuosikorko on kuitenkin tyypillisesti korkeampi kuin pankkien järjestelylainojen vastaava. Pahassa velkakierteessä voi omalta kotikunnalta anoa ja saada sosiaaliluottoa lainajärjestelyihin.
Pankin myöntämä järjestelylaina vaatii usein vakuuksia tai takaajia, mistä syystä monet velkakierteessä olevat valitsevat mieluummin jonkin muun rahalaitoksen tarjoaman palvelun, josta luottoa voi saada maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta. Vakuudettoman lainan muuttamisessa vakuudelliseksi on aina riskinsä, koska vakuutena toimii usein esimerkiksi velallisen omistama kiinteistö tai muu arvo-omaisuus, joka voi velanmaksun viivästyessä joutua ulosottoon. Myös takaajia voi olla vaikea löytää. Mikäli velallisella on luottohäiriömerkintä, lainalle voi yrittää saada takauksen Takuu-Säätiöstä, jonka ehdot ovat kuitenkin varsin tiukat ja jonka käyttäminen johtaa myös aina luottotietomerkintään. Takuu-Säätiö on vuonna 1990 perustettu valtakunnallinen sosiaalialan järjestö, joka tukee taloudelliseen kriisitilanteeseen joutuneiden omaehtoista veloista selviämistä. Järjestö toimii Raha-automaattiyhdistyksen tuella.
Kuten lainojen kohdalla aina, myös järjestelylainaa tarjoavat toimijat kannattaa kilpailuttaa ja tämän jälkeen valita lainatarjouksista omaan tilanteeseen parhaiten sopiva. Vertailussa kannattaa huomioida lainaehtojen ja koron lisäksi myös lyhennyserien sopivuus omalle kukkarolle ja ottaa huomioon myös oma maksukyky ja sen muutokset kuten odotettavissa oleva perheenlisäys tai työttömyys.
